Μη εξυπηρετούμενα δάνεια/ τραπεζικές συμπεριφορές/ εκποιήσεις και κίνδυνοι
Τετ, 30 Ιούλ 2014

του Ανδρέα Κυπριανού

Θέλω με τα πιο κάτω να παραθέσω κάποια γεγονότα αλλά και προβληματισμούς για τις τραπεζικές πρακτικές των τελευταίων χρόνων, το αποτέλεσμα αυτών των πρακτικών, αλλά και κάποιες εισηγήσεις ενόψει και της συζήτησης στην βουλή του νομοσχεδίου για την επίσπευση στην διαδικασία εκποιήσεων που είναι μνημονιακή όντως υποχρέωση!

Και θα το κάνω αυτό υπό την μορφή ερωτήσεων και απαντήσεων για να γίνω πιο

κατανοητός από τον αναγνώστη αφού η πολυπλοκότητα του θέματος επέτρεψε διαχρονικά στο πανίσχυρο τραπεζικό κατεστημένο να έχει πάντα το πάνω χέρι και να λειτουργεί τοκογλυφικά και κερδοσκοπικά με τα γνωστά αποτελέσματα για την Κυπριακή οικονομία! Πανίσχυροι δικηγόροι με εμπειρία, γνώση και επιρροή κάλυπταν με νομικά έγγραφα το πανίσχυρο τραπεζικό οικοδόμημα, δημιουργώντας την ιερή αγελάδα που δεν μπορούσε κανένας να αγγίξει.

 

1) Είναι μνημονιακή υποχρέωση η χρέωση απαράδεκτων τόκων, πανωτοκίων, τόκων υπερημερίας, εξόδων μελέτης, παρακολούθηση λογαριασμών κλπ κλπ.. ;

Η απάντηση είναι ΟΧΙ και μάλιστα αυτή η τιμολογιακή πολιτική των τραπεζών έχει κριθεί παράνομη και καταχρηστική από το ευρωπαϊκό δικαστήριο!

2) Είναι μνημονιακή υποχρέωση οι τράπεζες μετά από εκποίηση του ακινήτου να κυνηγούν τον οφειλέτη για το υπόλοιπο που δεν εξοφλήθηκε από την εκποίηση του ενυπόθηκου ακινήτου ή ακινήτων με βάση τις προσωπικές εγγυήσεις που ανάγκαζαν τον δανειζόμενο να υπογράφει πέραν της ενυπόθηκης εξασφάλισης;

Η απάντηση είναι και πάλι ΟΧΙ! Κατά την άποψη μου αυτή η πρόνοια των δανειακών συμβάσεων που γινόταν για ‘τυπικούς’, όπως έλεγαν οι τράπεζες, λόγους, καταργούσε την έννοια της εταιρείας περιορισμένης ευθύνης αλλά και την έννοια της ενυπόθηκης εξασφάλισης, που θα έπρεπε να καλύπτει και κάλυπτε στον ουσιώδη χρόνο το δανεισμό.

3) Ποιου ήταν ευθύνη μια υποθήκη να καλύπτει επαρκώς ένα δάνειο;

Σαφέστατα των τραπεζών που διόριζαν δικό τους εκτιμητή και με βάση την δική τους εκτίμηση δάνειζαν στην άξια καταναγκαστικής πώλησης( forcesale value) που ήταν περίπου 70% της εκτιμημένης άξιας! Αυτό για να είναι εξασφαλισμένη η τράπεζα σε πιθανή μείωση της αξίας του ακινήτου και αδυναμίας του οφειλέτη να πληρώσει για τον οποιονδήποτε λόγο!

Γνωμάτευση και της γενικής εισαγγελίας στην επιτροπή θεσμών ότι οι τράπεζες ήταν υπεύθυνες για την αξία της ενυπόθηκης εξασφάλισης στον ουσιώδη χρόνο!!

4) Πότε κατέστησαν τα περισσότερα δάνεια μη εξυπηρετούμενα;

Η κρίση ξέσπασε το 2008 τον Οκτώβριο με την κατάρρευση της Lehman Brothers! Στην Κύπρο ξεκίνησαν τα σοβαρά προβλήματα, κυρίως στην οικοδομική βιομηχανία, το 2009 με δραματική μείωση των πωλήσεων και επεκτάθηκαν σε ολόκληρη την οικονομία με δραματική αύξηση της ανεργίας τα έτη 2010/11/12! Κορυφώθηκαν δε με την ουσιαστική κατάρρευση των τραπεζών μετά το κούρεμα! Οι τράπεζες έκαναν αρχικά αναδιαρθρώσεις των πελατών τους με αυξήσεις των επιτοκίων αλλά και επιπρόσθετες εξασφαλίσεις! Από τα μέσα όμως του 2012 και μετά, λόγω των γνωστών προβλημάτων σε τράπεζα Κύπρου και Λαϊκή και ουσιαστικά ανυπαρξία διοίκησης, όλα πάγωσαν και τα προβλήματα διογκώθηκαν! Οι παράλογες όμως υπερχρεώσεις συνεχίζονταν αφού αυτές βοηθούσαν τα εικονικά αποτελέσματα των τραπεζών! Η απροθυμία των τραπεζών για αναδιαρθρώσεις, αλλά και η συνεχιζόμενη ύφεση το 2013/14 οδήγησαν το ποσοστό των μη εξυπηρετούμενων δανείων στα ύψη.

5) Γιατί οι τράπεζες δεν προχώρησαν σε αναδιαρθρώσεις;

Γιατί ακριβώς μπορούσαν να εκβιάζουν τον δανειολήπτη ζητώντας επιπρόσθετες εξασφαλίσεις ή και άλλους αξιόχρεους εγγυητές την στιγμή που χρέωναν το δάνειο του με τοκογλυφικά επιτόκια και άλλες καταχρηστικές χρεώσεις!

6) Ποια η σχέση οφειλομένου ποσού και εξασφάλισης σήμερα στα μη εξυπηρετούμενα δάνεια;

Τα τελευταία χρόνια και από την ημέρα που ένα δάνειο κατέστη μη εξυπηρετούμενο μέχρι και σήμερα το οφειλόμενο ποσό έχει διογκωθεί λόγω των υπερχρεώσεων που συνεχίζονται! Από την άλλη λόγω της μείωσης της αξίας των ακινήτων η ψαλίδα έχει ανοίξει με αποτέλεσμα η εκποίηση να μην καλύπτει το οφειλόμενο ποσό!

7) Τι θα γίνει αν η εκποίηση δεν καλύψει το οφειλόμενο ποσό;

Η τράπεζα θα κινηθεί σε εκποίηση και των μη ενυπόθηκων εξασφαλίσεων του πρωτοφειλέτη και των εγγυητών με βάση τις προσωπικές εγγυήσεις που υποχρέωναν τους δανειολήπτες να υπογράφουν και αφορούσαν συνήθως όλα τα μέλη της οικογένειας, φίλους κλπ! Ας μη ξεχνάμε ότι καταχρηστικά σήμερα οι τράπεζες μπορούν να βάλουν memo μετά από δικαστική απόφαση σε όλη την περιουσία του πρωτοφειλέτη και των εγγυητών.

8) Αν δεν υπάρχουν άλλα ακίνητα μη υποθηκευμένα;

Τότε η τράπεζα θα μπορεί να προχωρήσει σε διάταγμα δικαστηρίου για εκποίηση κινητής περιουσίας ή ακόμα και να πτωχεύσει πρωτοφειλέτη και εγγυητές και να κινηθεί πάνω στην κινητή τους περιούσια και τα όποια εισοδήματα έχουν ή αποκτήσουν στο μέλλον.

9) Πως ακούγεται το επιχείρημα ότι πολλοί κρατούν και δεν πληρώνουν;

Είναι κατά την άποψη μου ένα πολύ γνωστό ρηχό επιχείρημα των τραπεζιτών στην προσπάθεια τους να εξασφαλίσουν νομοθεσία που θα τους επιτρέπει να ξεπουλήσουν τον κύπριο πολίτη και να ξανά κερδοσκοπήσουν στην πλάτη του! Γιατί κάποιος να μην πληρώνει και να χρεώνεται με ένα σωρό επιβαρύνσεις; Ελάχιστες περιπτώσεις μπορεί να υπάρχουν αλλά δεν μπορεί να σταθεί σαν κεντρικό επιχείρημα ! Όλες οι περιπτώσεις πολιτών αλλά και ένα μικρό ποσοστό μικρομεσαίων επιχειρήσεων που δεν είχαν μείωση εισοδημάτων παρά την κρίση ανταποκρίνονται απόλυτα στις υποχρεώσεις τους!

Δεν υπάρχει αμφιβολία ότι ο δανειζόμενος πρέπει και οφείλει να αποπληρώσει το

δάνειο που πήρε!! Και αν αδυνατεί για οποιονδήποτε λόγο τότε η τράπεζα θα πρέπει να μπορεί σε μικρό χρονικό διάστημα να ρευστοποιεί την εξασφάλιση της και να παίρνει το λαβείν της! Αυτό όμως θα πρέπει να γίνεται σε ένα υγιές τραπεζικό σύστημα! Δεν μπορούμε να δώσουμε λύσεις του αύριο για προβλήματα του χθες! Αυτή η δυνατότητα θα πρέπει να υπάρχει στην νομοθεσία για νέους δανεισμούς μέσα στα πλαίσια του εκσυγχρονισμού του τραπεζικού συστήματος!

Για τα υφιστάμενα δάνεια εισηγούμαι όπως με την ψήφιση της νομοθεσίας μπουν δυο ασφαλιστικές δικλίδες! Α) Το οφειλόμενο ποσό να είναι το αρχικό ποσό του δανεισμού μείον τις πληρωμές που έγιναν συν λογικό επιτόκιο! Όλες οι παράνομες χρεώσεις να διαγράφονται! Β) Με την εκποίηση της ενυπόθηκης εξασφάλισης πιθανό υπόλοιπο να διαγράφεται! Αυτό θα βοηθήσει και στην διατήρηση των τιμών των ακινήτων σε λογικά επίπεδα και δεν θα επιτρέψει το ξεπούλημα των περιουσίων σε κερδοσκόπους!

Είναι σαφές ότι δεν μπορεί κανένας πλέον να εμπιστευτεί ότι οι τράπεζες θα λειτουργήσουν μέσα στα πλαίσια της λογικής ή με κοινωνική ευαισθησία στο κρίσιμο θέμα των εκποιήσεων. Μπορεί κάποιοι τραπεζίτες να άλλαξαν, αλλά η νοοτροπία και αυτό έχει αποδειχθεί περίτρανα τους τελευταίους μήνες παραμένει η ίδια. Το χρηματιστήριο, τα ψηλά καταθετικά επιτόκια, η ασυδοσία στις επεκτάσεις και στους δανεισμούς, τα αξιόγραφα, οι αγορές ομολόγων, το κούρεμα και ο ELA, έχουν αποδείξει περίτρανα ότι πρέπει να υπάρχει σωστός έλεγχος από την πολιτεία, αλλά και σε κρίσιμες περιόδους όπως αυτήν ακόμα και νομοθετικές παρεμβάσεις.

Αυτή είναι η στιγμή της μέγιστης δυνατής σοβαρότητας από όλους διαφορετικά μπορεί να οδηγηθούμε σε καταστάσεις που σήμερα αδυνατούμε καν να φανταστούμε.

Flickr Feed

Τετ, 08 Μάι 2019

ΑΝΑΚΟΙΝΩΣΗ ΤΥΠΟΥ

Την κρίσιμη ώρα που:

- η χώρα δέχεται εχθρική επίθεση στην Αποκλειστική της Οικονομική Ζώνη από την Τουρκία.

-  ο Πρόεδρος της Δημοκρατίας Νίκος Αναστασιάδης ενημερώνει τους Ευρωπαίους εταίρους μας.

- φίλες χώρες και ευρωπαϊκοί θεσμοί καταδικάζουν την Τουρκία για τις προκλητικές ενέργειες της και

 - που βρίσκεται στην Κύπρο ο Έλληνας Υπουργός Εθνικής Άμυνας για συντονισμό ενεργειών και κοινή αντιμετώπιση της κατάστασης,

Το ΑΚΕΛ επιλέγει να σταθεί απέναντι από την εθνική γραμμή προάσπισης των συμφερόντων της χώρας επιρρίπτοντας την ευθύνη για τις προκλήσεις της Τουρκίας στον Πρόεδρο Αναστασιάδη. Αυτό ενισχύει την τουρκική επιχειρηματολογία. 

Σήμερα, ο κοινοβουλευτικός εκπρόσωπος του ΑΚΕΛ Γιώργος Λουκαΐδης σε παρέμβαση του στο ραδιόφωνο του Πολίτη ανέφερε πως “πρέπει να συζητήσουμε τις αιτίες οι οποίες διευκόλυναν την τουρκική επιθετικότητα”, απαντώντας στην ερώτηση για το πως μπορούν να αντιμετωπιστούν οι προκλήσεις της Τουρκίας.

Τόσο ο Πρόεδρος Αναστασιάδης όσο και ο Δημοκρατικός Συναγερμός παραμένουν προσηλωμένοι στη δίκαιη επίλυση του κυπριακού. Το ΑΚΕΛ επιλέγει συνειδητά να επιζητά κομματικά οφέλη μέσα και από εθνικά θέματα. Βάζει το κόμμα πάνω από την πατρίδα κι αυτό προκαλεί ζημιά.

Λευκωσία, 08/05/2019

Τετ, 08 Μάι 2019

Η χώρα μας τις τελευταίες μέρες δεν βρίσκεται απλά κάτω από μια επιθετική ρητορική είτε απαράδεχτες δηλώσεις. Δεχτήκαμε και δεχόμαστε επίθεση. Εχθρική επίθεση. Στην πράξη παραβιάζεται ζωτικός χώρος της Κυπριακής Δημοκρατίας.

Σε τέτοιες ώρες, που η χώρα δέχεται επιθέσεις, αυτό που θέλει κι αναμένει ο λαός μας, είναι την ενότητα όλων των πολιτικών δυνάμεων και τη στήριξη και τη θωράκιση του εκπροσώπου της Κυπριακής Δημοκρατίας. Του Προέδρου και της κυβέρνησής του, στην προσπάθεια μέσα από πολιτικές κινήσεις να θέσουμε προ των ευθυνών της την Τουρκία.

Ο Πρόεδρος Αναστασιάδης αναχωρεί για τη Ρουμανία και θα θέσει στους υπόλοιπους 27 ηγέτες των χωρών μελών της ΕΕ, το θέμα των παραβιάσεων στην ΑΟΖ της Κύπρου από την Τουρκία, ζητώντας από τους ομολόγους του να πάρουν ξεκάθαρη θέση. Ήδη ευρωπαϊκοί θεσμοί, φίλες χώρες, τοποθετήθηκαν με τον πιο ξεκάθαρο τρόπο ενάντια στην επιθετικότητα και την προκλητικότητα της Τουρκίας.

Αυτό που μας στενοχωρεί, είναι ότι μπορεί να έχουμε εκλογές στις 26 του Μάη, δεν είναι το υπέρτατο αν θα πιάσουμε πέντε περισσότερους κομματικούς ψήφους. Το υπέρτατο είναι πως προστατεύουμε τη χώρα μας και την πατρίδα μας. Δεν χωρούν ούτε κομματικές μικροψυχίες ούτε προσφέρονται είτε ειδεχθή εγκλήματα είτε εχθρικές κινήσεις ενάντια στην Κυπριακή Δημοκρατία για αλίευση κομματικών ψήφων.

Καλούμε το ΑΚΕΛ να στηρίξει αυτή την εθνική προσπάθεια, να αποκρούσουμε με πολιτικά όπλα αυτή την επιθετικότητα της Τουρκίας. Δεν προσφέρονται αυτά τα μεγάλα εθνικά ζητήματα είτε για χαιρεκακίες είτε για αλίευση μερικών ψήφων. Η πατρίδα πρέπει να τίθεται πάνω από κόμματα, κομματικές σκοπιμότητες και ψήφους. 

ΛΕΥΚΩΣΙΑ 8/5/2019

Τρι, 07 Μάι 2019

Χαιρετισμός Προέδρου Δημοκρατικού Συναγερμού κ. Αβέρωφ Νεοφύτου στην Παγκύπρια εκδήλωση ΓΟΔΗΣΥ

 

«Ευρώπη της Δημοκρατίας και της Ισότητας»

 

Τρίτη 7 Μαΐου 2019, Four Seasons Λεμεσός, 6.30μμ

 

 

Αγαπητοί προσκεκλημένοι,

Φίλες και Φίλοι,

 

Αισθάνομαι ιδιαίτερη χαρά και τιμή που παρευρίσκομαι σήμερα ανάμεσα σε εκλεκτές συνεργάτιδες, φίλες και συνοδοιπόρους. Όχι μόνο στην πολιτική, αλλά και στην ευρύτερη κοινωνική ζωή.

 

Σε μια εκδήλωση ειδικά αφιερωμένη στην Ευρώπη, τη Δημοκρατία και την Ισότητα. Έννοιες με κατ’ εξοχήν βαθύ και ουσιαστικό περιεχόμενο και αξία. Ιδιαίτερα για την παράταξή μας, που έχει καθιερωθεί ως η πλέον προοδευτική και ευρωπαϊκή στον τόπο μας. Χάρη στον μεγάλο ηγέτη της, τον αείμνηστο Γλαύκο Κληρίδη, κατάφερε να υλοποιήσει το όραμα για ένταξη της Κύπρου στη μεγάλη ευρωπαϊκή οικογένεια.

 

Με ιδιαίτερη χαρά και τιμή επίσης καλωσορίζω στην Κύπρο τη Μαρία Σπυράκη, Ευρωβουλευτή της Νέας Δημοκρατίας, η οποία ήρθε σήμερα ειδικά για να συμμετάσχει στην εκδήλωση, παρά το πολύ βεβαρημένο της πρόγραμμα. Της εύχομαι ολόψυχα καλή επιτυχία στις επερχόμενες εκλογές.

 

Φίλες και Φίλοι,

 

Ο Δημοκρατικός Συναγερμός, παραμένει σταθερά και διαχρονικά προσηλωμένος στην προάσπιση ανθρωπιστικών και προοδευτικών αρχών και αξιών, οι οποίες αποτέλεσαν και τη βάση δημιουργίας της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Στηρίζουμε και προωθούμε με κάθε δυνατό τρόπο τις αξίες του σεβασμού της αξιοπρέπειας, της ισονομίας, της δημοκρατίας, του κράτους δικαίου και του σεβασμού των ανθρωπίνων δικαιωμάτων. Οι αξίες αυτές χαρακτηρίζονται μεταξύ άλλων από τον πλουραλισμό, την εξάλειψη κάθε μορφής διακρίσεων, την ελευθερία και την ισότητα.

 

Χωρίς αμφιβολία, τα πολλαπλά οφέλη που προκύπτουν από τη συμμετοχή μας στην Ευρωπαϊκή Ένωση, συμβάλλουν ουσιαστικά στη θωράκιση των θέσεων και προσπαθειών μας για προώθηση μιας βιώσιμης και λειτουργικής λύσης του κυπριακού. Ταυτόχρονα, συμβάλλουν σημαντικά και στην προστασία των βασικών πολιτικών, κοινωνικών και οικονομικών μας δικαιωμάτων, βελτιώνοντας αισθητά την καθημερινότητά μας.

 

Η ισότητα μεταξύ ανδρών και γυναικών αποτελεί έναν εκ των βασικών στόχων της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Με την πάροδο του χρόνου, η νομοθεσία, η νομολογία και οι τροποποιήσεις των Συνθηκών συνέβαλαν στην ενίσχυση αυτής της αρχής. Και της εφαρμογής της και στις κοινωνίες των κρατών μελών.

 

Σε εθνικό επίπεδο έχουν γίνει πολλά και σταθερά βήματα τα τελευταία χρόνια, με στόχο την προώθηση της αρχής της ισότητας μεταξύ ανδρών και γυναικών και της πλήρους εφαρμογής της. Τόσο στο νόμο, όσο και στην πράξη. Ωστόσο, παρά την αξιοσημείωτη πρόοδο, εξακολουθούν να επικρατούν στην κοινωνία μας στερεότυπα και προκαταλήψεις που συνδέονται άμεσα με τους παραδοσιακούς ρόλους των δύο φύλων.

 

Επιδίωξή μας είναι η συμμετοχή των γυναικών στα κέντρα λήψεως αποφάσεων σε όλα τα επίπεδα, ιδιαίτερα δε στον τομέα της πολιτικής.  Η υπό-εκπροσώπηση είναι χωρίς αμφιβολία δυσανάλογη με το μέγεθος και τις δυνατότητες ουσιαστικής και ποιοτικής συμβολής των γυναικών στα κοινά.

 

Η ισότητα των φύλων δεν είναι μόνο θέμα ισονομίας και δικαιοσύνης στην Ευρώπη.  Είναι επίσης αναγκαία για την επίτευξη ασφάλειας, προόδου, οικονομικής ευημερίας και ανάπτυξης σε όλο τον κόσμο. Δεν καταγράφεται ισοδύναμη συμμετοχή σε μία κοινωνία, εάν δεν συμμετέχουν εξίσου άντρες και γυναίκες. Δεν εμπεδώνεται η δημοκρατία εάν δεν δίνονται ίσες ευκαιρίες ανεξαρτήτως φύλου.

 

Η επένδυση στο δυναμικό των γυναικών, αποτελεί επένδυση στο σύνολο της κοινωνίας μας. Και οι σύγχρονες κοινωνίες έχουν ανάγκη από ταλαντούχους ανθρώπους, που θα τους δίνεται η δυνατότητα να φτάνουν στο μέγιστο των δυνατοτήτων τους.

 

Φίλες και Φίλοι,

 

Οι επερχόμενες ευρωπαϊκές εκλογές είναι εξαιρετικά σημαντικές. Από το αποτέλεσμα τους κρίνεται η συνοχή της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Κρίνεται το μέλλον των ευρωπαϊκών κοινωνιών, συμπεριλαμβανομένης και της χώρας μας. 

 

Ως Δημοκρατικός Συναγερμός θέλουμε μια Ευρώπη ενωμένη και δυνατή. Που να προστατεύει και να προωθεί τα δημοκρατικά, οικονομικά και κοινωνικά δικαιώματα των κρατών μελών της. Μια Ευρώπη που δεν θα πάψει να βασου ﷽﷽﷽﷽﷽﷽﷽εδρ σε σίζεται στις αρχές της δημοκρατίας, της δικαιοσύνης, της αλληλεγγύης, της ισότητας και του σεβασμού των ατομικών και κοινωνικών δικαιωμάτων.

 

Μαζί μπορούμε να πάρουμε τον τόπο μας μπροστά και να προχωρήσουμε, για μια καλύτερη Ευρώπη. Να μην αφήσουμε κανέναν να μας γυρίσει πίσω.

 

Λίγες μόνο ημέρες πριν από τις Ευρωεκλογές, σας καλώ να αξιοποιήσουμε την ευκαιρία που μας παρέχεται για ενεργό συμμετοχή, σ’ ένα κατ' εξοχήν θεσμό άμεσης δημοκρατίας που είναι η ανάδειξη των μελών του Ευρωκοινοβουλίου. Ένα θεσμό που εμπλουτίζει τη δημοκρατική νομιμοποίηση της Ένωσης και ενδυναμώνει το ρόλο και τη συμμετοχή των πολιτών στις διαδικασίες λήψης των αποφάσεων. Με τον τρόπο αυτό θα συνεχίσουμε να έχουμε ενεργό και ισότιμο ρόλο στο μέλλον της Ευρώπης. Στο δικό μας μέλλον.

 

Κλείνοντας, να ευχηθώ κάθε επιτυχία στις εργασίες του Συνεδρίου και να καλέσω όλες και όλους, σε ατομικό και συλλογικό επίπεδο, να εργαστούμε μαζί για να οδηγήσουμε τη χώρα μας μπροστά. Μόνο έτσι θα πετύχουμε την πρόοδο και τη βελτίωση της κοινωνίας μας που τόσο επιθυμούμε για εμάς και τα παιδιά μας. 

 

Σας ευχαριστώ.